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　　作家：黄宇昆

　　交出营收和归母净利润双降的半年报后，招商银行（600036.SH；03968.HK）于9月2日举行2024年半年度事迹说明会，该行行长王良携高管答复营收下滑、存量房贷转按揭、中期分成、风险管控等多个热门问题。

　　半年报浮现，2024年上半年，招商银行已矣营业收入1729.45亿元，同比下降3.09%；已矣归母净利润747.43亿元，同比下降1.33%；限制6月末，该行个东说念主住房贷款余额较2023年末减少超百亿元。

　　王良在事迹会上示意，招商银行不会简便地镌汰拨备掩饰率来已矣利润的增长。

　　关于近期市集热议的存量房贷转按揭外传，王良答复称，咫尺计策还莫得说明，连络部门也尚未征求过交易银行的宗旨。若连络计策推出，对银行业的存量按揭利率带来一定负面影响。

　　近日，多家上市银行涌现2024年中期利润分拨有遐想，但招商银行暂未推出中期分成有遐想。对此，王良称，招商银行一向深爱为投资者创造价值，为投资者提供比较踏实的汇报。关于中期分成有遐想，会凭证招商银行的老本满盈率条目、业务发展条目，以及投资者的宗旨，进行充分论证和征询。

　　9月3日，招商银行A股下落0.97%，报收31.62元，已蚁集6个走动日下落。

　　房贷余额下降超百亿元，行长答复存量房贷转按揭

　　近日，有市集音问称，联系部门正计议进一步下调存量房贷利率，允许鸿沟高达38万亿的存量房贷寻求转按揭，以镌汰住户债务职守、提振弃世。这也激励部分投资者对银行盈利才略、息差等方面下滑的担忧。

　　对此，王良在当天的事迹会上示意，招行也仅仅在媒体上看到信息，还莫得接到宏不雅按揭措置部门、东说念主民银行好像国度金融监督措置总局的宗旨，也莫得征求过交易银行宗旨。

　　在分析东说念主士看来，刻下新一轮存量房贷利率下调的窗口已掀开。广东省城规院住房计策征询中心首席征询员李宇嘉向期间周报记者分析，近期入款利率大幅下调，加上央行公开市集操作利率也不才略，交易银行资金端成本连忙下降，从而为又一次房贷利率下调掀开了窗口。

　　9月2日，瑞银大中华金融行业征询哄骗颜湄之在媒体会上对期间周报记者示意，瞻望往时几个月内连络部门可能会聘任设施下调存量房贷利率。从调度的幅度来说，存量按揭利率调度空间在100BP，若银行入款利率不下调，倒算出来关于银行息差是11个BP的影响，对利润变成10%以上的负面影响，料念念银行亦会下调入款利率作对冲。

　　颜湄之强调，如果转按揭放开能进一步放开，市集内部其他银行也能作念，竞争出奇充分的情况下，影响还会扩大。因此，对银行业来说，咫尺也许不是最佳的时机来作念充分的、皆备放开的转按揭。

　　中金公司近日发布研报浮现，即使不调度存量按揭利率，住户可能仍在通过提前还贷，好像是通过接洽弃世贷置换等阵势对银行息差形成压力。

　　据上市银行涌现的2024年半年报，住房按揭依旧不绝昨年的松开之势，招商银行也不例外。数据浮现，限制本年6月末，招商银行个东说念主住房贷款余额为13754.39亿元，较上年末的13854.86亿元减少超百亿元。

　　拉长技巧来看，招行的个东说念主住房贷款自2022年启动握续下降，招行在其2022年报中曾提到，该行个东说念主住房贷款提前还款量自2022年6月启动显著上涨，8月达到月度提前还款峰值。

　　王良进一步示意，如果连络存量房贷计策推出的话，对银行业的存量按揭利率带来一定负面影响，肯定宏不雅措置部门会作念好充分论证和征询。

　　不会简便地镌汰拨备掩饰率已矣利润增长

　　本年上半年，招商银行事迹握续承压，营业收入和归母净利润均出现下滑。从营收结构来看，招商银行上半年净利息收入为1044.49亿元，同比下降4.17%；非利息净收入为684.96亿元，同比下降1.39%。

　　零卖金融业务行为招商银行的一大特质，也出现下滑的情况。上半年该行零卖金融业务营业收入939.29亿元，同比下降2.88%，其中，零卖钞票措置手续费及佣金收入106.34亿元，同比下降34.06%，占零卖净手续费及佣金收入的43.55% ；已矣零卖银行卡手续费收入85.72亿元，同比下降14.16%。

　　关于上半年营收下降，王良讲解称，全体来看，除少数银行外，上半年交易银行的营收和净利润都呈现负增长，招商银行也通常，但不同的是，二季度和一季度比拟，招商银行营收和利润的负增长幅度收窄，体现出事迹稳中向好的发展态势。

　　从事迹增长孝敬来看，多家上市银行主要靠其他非息收入增长及拨备链接反哺。从招商银行来看，在该行非利息净收入中，其他净收入301.68亿元，同比增长34.84%，其中，投资收益194.99亿元，同比增长57.21%，主淌若债券投资收益增多 ；公允价值变动损益22.86亿元，同比增长26.02%，主淌若债券投资和非货币基金投资公允价值增多 。

　　数据浮现，限制6月末，招商银行不良贷款率为0.94%，较上年末下降0.01个百分点；零卖贷款不良率为0.90%，较上年末上涨0.01个百分点；拨备掩饰率为434.42%，较上年末下降3.28个百分点。

　　王良以为，招商银行需要保握定力，感性发展，防控风险，已矣质料、效益、鸿沟和结构合营发展。他示意，招商银行和会过资产质料的陶冶，风险成本的下降来陶冶盈利水平，而不会简便地镌汰拨备掩饰率来已矣利润的增长。

　　“这种轨范可能会更简便，在体式上已矣利润正增长，然则它不是通过招商银行的奋发，不是通过接洽措置来已矣的，一些正常投资者可能会对利润正增长感到舒畅，但对措置层来说，更需要打造的是接洽措置才略。”王良称，全体来讲，招商银行有信心已矣冉冉向好发展的态势，同期通过管控好风险成本，最终已矣利润细腻的增长。

　　招商银行副行长王颖在事迹会上示意，面对往时在风险措置上的挑战和压力，招商银行经久保握敬畏之心。预测下半年及往时一段技巧，招商银行零卖信贷资产质料管控仍然面对挑战，不良率、关爱率、落伍率臆测还会略有上涨，然则总共这个词零卖信贷的风险是踏实可控的。

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使命剪辑：秦艺 kaiyun